将来可能获得的养老金水平。所谓替代率，是指退休后的养老金除以其现在每月的工资，得到的数字称作“替代率”，也就是退休时和在职时的收入比。如：2002年新退休人员领取的平均养老金为650元\/月，上一年度在职职工的平均工资收入为1100元\/月，则退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100%=59.09%。
这就是说，我们退休时领取的养老金，可以达到在职时收入的六成。那么，对于那些追求生活品质的人来说，缺口的四成，就需要通过储蓄或投资来积攒。
2、最晚35岁启动养老规划
如何准备这笔退休金呢？所谓“愚公移山”，巨大的资金需求量是可以通过日常生活的理财而得到弥补的。而这个理财计划实施得越早，就越有可能帮你解脱未来可能的困境。
退休的年纪可以先预估，男性大致在60岁左右，女性大致在55岁左右。所以投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年龄，早开始，可以投资的期限就比较长。正常来说，20年是最低的要求，所以一般来说，最晚35岁或40岁，必须开始考虑养老问题。
如果要缩短期限，只有提高每个月的投资金额，或是选择回报率更高的投资工具。这两种方法都有成本，提高投资的金额，意味着要压缩现在的生活水平；选择高回报的投资工具，表示要承担更高的风险。以风险承担能力来说，年轻时可承担高风险，来日方长，还有时间可以把钱赚回来。但越接近退休年龄，你能承担的风险也越低，能做的投资选择也跟着减少，安全性考虑将逐渐比回报率考虑提高。所以，越早开始，实现理想的财务规划的可能性越大。
3、定期定额投资有魔力
最后也是最重要的一步是执行。在众多可投资的工具中，挑选出几个，真的把钱放进去。在初期，可以承担较高的风险，以追求高回报；随着退休时点的接近，安全性需求越来越高，资金也应随之调整比重。开始的投资组合可能以股票为主，随着年龄的增加，可以考虑逐渐增加固定收益的理财工具。
如每月拿出固定比例的工资加入到你为养老专设的账户中，比如每月500元或者800元，因为“神奇的复利”的作用，多年下来，收益一定十分可观。由于目前我国银行还没有专门为个人退休计划而设计的储蓄产品，因此可以用定期定额购买基金来替代。
4、商业保险作适当补充
企业年金和商业性养老保险是另外两个投资工具。企业年金在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，因此只在少数的企业中推行。而个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。
同样以35岁的何先生为例，假设他退休时养老金替代率可以达到60%，剩余40多万元的养老金缺口可以通过商业保险来填补。 比如他购买“信诚福享未来养老金保险B款”，每月交保费653元，缴费期25年，从60岁起，他每年可领取1.2万元退休金，持续领取20年，共领回24万元，到80岁时合约期满，可以获得6万元的贺寿金，此外每年还享有公司回馈的丰厚红利，并有高达12万元的意外身故保险金，并可享受保费豁免。
获得退休之后的幸福生活并不难，关键在于走好年轻时候的理财之路。
8.2.5老年理财以“稳”为重，讲究多元化投资是关键
过年时，小辈往往会给长辈送份孝心钱以表孝心，而老人的货币资产同样也有贬值缩水风险。如今不少小辈瞄准各类理财产品，希望替父母找到“钱生钱”的捷径，并让长辈也享受一下理财的乐趣。
1、老年理财以“稳”为重
尽管多数老人在退休后都有一笔可观积蓄，但这笔钱毕竟是老人的“养命钱”，理财时应讲求稳剑只有真正闲置的钱才是理财主力。专家建议，随着年龄增长，老人医疗费用开支会逐步上升，应预留1～2万元应急。应急备用金可考虑储蓄、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得较高变现性和一定收益，尤其是货币市场基金，“零认购费率”和“零赎回费率”能降低投资成本，提供更多的短线收益空间及流动性。
接下来，部分风险承受力较高的老人，可偶尔到市场上“冲一冲浪”，但原则仍以“稳”为重，购买银行理财产品，最好选择有保 本承诺、设计简单的产品。眼下债券仍是老人偏爱的理财渠道，如凭证式或电子式国债等。专家建议，储蓄式电子国债是其中最稳妥的方式，安全且收益比同期限储蓄高。目前银行均销售储蓄式电子国债，但国债发行有一定周期。可留意银行的理财快讯，在下一次储蓄国债销售时，可提前到银行柜台开立债券托管账户。
2、老人理财讲究多元化
当然要想战胜通胀，仍需花些心思找到高效的理财路径。除了保险产品，还应将闲置资产做一份多元化的投资计划。
基金是多元化投资的主力。债券型基金较适合求稳的老年人。此类基金本金安全，且