出的退休前你的花费，你在60岁以后，还有多少钱可以维持70%的基本生活费用呢？
8.2.4退休养老早规划
退休是人生不可避免的问题。总有一天，我们必须依靠过去储蓄下来的东西维持生活。想在年老时活得有尊严，就要从上班第一天开始未雨绸缪退休规划。
社保养老、企业年金制度以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三角。中国的社会保障体系正在建立当中，社会养老保险、企业年金制度正在不断完善。但是，光有好的养老保险和企业年金，对保障退休后的生活远远不够。在澳大利亚，退休人群的生活支出是社会养老保险提供金额的两倍，所以大家在工作的时候都有强烈的意识加大个人储蓄，建立非政府强制的个人养老基金。所以，对于年轻人而言，在金三角中，个人储蓄的比率应该相应增加一些。澳大利亚很多年轻人在开始工作的时候没有养老意识，政府就强制性建立退休养老金制度，让每个雇员强行缴纳工资的9%为养老基金，而这9%的工资是不用缴税的，政府通过税收的调节来鼓励雇员去交纳养老基金。
在中国，曾经一家基金公司做过调查，北京高收入白领阶层夫妻在退休时需要建立450万的养老基金，才能让退休后的生活水平和退休前相同。中国已经提前进入了老龄化社会，长寿有可能变成了生活中的一种风险。现在健康标准和医疗条件都大大提高了，活到90岁似乎不是件困难的事。如果60岁退休的话，450万要支撑退休后30年的生活。
此外，通货膨胀也是必须要考虑的因素。中国目前通货膨胀率在3%左右，专家预测15年以后实际购买率将打一个对折，也就是说，现在的1块钱只相当于15年后的5角。450万在15年之后是不是也就只值200多万了呢？通货膨胀是财富保值的杀手，所以，必须有纪律、有计划地储蓄并进行投资，使财富保值增值。
所以说，退休规划是贯穿人一生的规划，对于年轻人来说尤为重要。一个好的开端，一个有计划的过程，将使老年生活富足而有尊严。
大学毕业开始工作就应该有退休规划的概念了。现在有些行业的员工50岁就退休了，有些甚至提早到45岁。退休后的生活占人生整个生命周期的1\/3，而工作的时间却不到1\/3。由于工作的不确定性、未来的不稳定性，应该尽早开始对退休进行未雨绸缪的计划。
很多年轻人认为，目前首要的问题是进修、买房、买车、结婚、养育孩子，而退休是几十年后的事情，做事总得摆一个先后。这么说没错，年轻人在做养老规划的时候最需要注意的就是支出的优先分配，但即使这样，也有必要每个月拿出一小部分钱来投资于自己的养老基金。利用货币的时间价值，让时间把少量的资金一点点积累起来。可以用定期定额投资基金的方法，每个月拿出几百块钱，聚沙成塔。也就是减少一点娱乐的消费，应该是可以做到的。
“要准备多少钱才够养老？”对于这个问题，每个人有不同的答案。国际社会上较常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等要素来估算。
举例来说，何先生现在的年龄是35岁，估计退休年龄60岁，估计退休后再生活年数25年，现在距离退休还有25年。假设现在他每月基本消费1000元，每年物价上涨率5%，年利率3%。
那么，退休后他的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×3.386=3386元。
退休后再生活25年所需养老金总额为3386×25×12=1015800元。
备注：3.386根据25年来累计物价上涨率计算得出。
你可以参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出你可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。
1、养老金缺口有四成
那么，退休后我们能够领到多少社保养老金呢？
以上海市民退休后的标准来分析，每月可领退休养老金分别为：1993年1月1日以后参加工作的人员为“基础养老金+个人账户养老金”；1992年底以前参加工作，1998年1月1日以后退休的人员为“基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金”。
其中，“基础养老金”按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发，个人无法掌握和改变这一数据。“过渡性养老金”对于1993年以后参加工作的人而言无法享受，对于1993年前参加工作但之前工龄较低的人而言，这部分占将来可领取养老金的比例也相当低。
“个人账户养老金”按本人账户储存额除以120计发，对目前在职人员而言，这部分正是大家的核心利益所在。而这次缴费标准的调整，影响到的也正是这一部分数字，但这一数字的计算同样有很多不确定因素。
我们不妨换用替代率来分析