8.2.1退休养老规划
退休养老规划就是指为了保证个人在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。退休后能够享受自立、尊严、高品质的生活是一个人一生中最重要的财务目标，因此退休养老规划就是整个个人财务规划中不可缺少的组成部分。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富。
在现实生活中，有大量的因素会对个人退休生活造成影响。这些因素构成了对退休养老规划的需求。这些因素包括：预期寿命的延长、提前退休、社会保障与养老金资金紧张等其他不确定因素。
制定退休养老规划便是应对上述不利因素、保障个人退休生活的重要机制。制定退休养老规划的目的是，通过对个人可用财务资源的正确规划，满足个人在退休阶段的个人财务需要。为了确保退休养老规划方案的成功，个人需要尽早开始考虑制定退休养老规划并且通过一套科学、系统的程序来保障退休资金的充分积累。制定退休养老规划是一个长期的过程，比理财规划中其他组成部分具有更强的前瞻性，一旦退休养老规划制定得比较合理并且得到顺利的执行，个人便可获得对未来退休生活的保障乃至由此取得优厚的回报。
8.2.2退休养老规划的内容
在制定具体的退休养老规划方案时，退休养老规划所包括的范围必须全盘考虑。总体来说，在我国退休养老规划包括：利用社会保障的计划、利用企业年金计划以及购买保险公司推出的年金产品等手段。
1、利用社会保障的计划——养老保险
养老保险是国家和社会根据一定的法律和规定，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
2、利用企业年金计划——企业年金制度
企业年金制度是指企业在参加基本养老保险并按规定履行缴费义务基础上，自主实行的一种补充性养老保障制度，旨在为职工提供基本养老保险以外退休、死亡和因病致残的收入保障的养老保险计划。它一般由国家宏观政策指导，企业内部决策执行。与强制性的基本养老保险制度相比，企业年金往往由雇主根据法律法规、集体谈判结果或者自愿原则建立，政府参与较少，但会给予一定的税收优惠政策。企业年金计划的类型、缴费标准、支付水平形式多样，但大多实行市场化运营管理。
3、商业养老保险
个人养老保险是个人自愿为实现老年收入保障提前进行的养老基金积累行为。通常有两种积累方式，即银行储蓄和购买商业养老保险，后一种方式更为普遍。年金保险是人寿保险的一种，它与养老的关系最为密切。
针对不同的家庭经济状况，应实行不同的退休养老规划，根据家庭的经济状况，一般分为自保和富裕。对于家庭经济并不宽裕的人来说，一般性的家庭开支还能应付，而不断增长的子女教育费，可能会成为生活的负担。夫妇俩的收入几乎是家庭的唯一的经济来源，一旦两人当中有一方下岗、生病或发生伤残等意外事故，家庭的财务状况很可能岌岌可危。因此，这样的家庭，未来夫妇俩的自身保障显得更为重要。可以选择将收入的一部分用于购买商业保险。具体来说，可以购买部分低额的终身寿险（最好含养老）、重大疾病险，加上最需要的医疗险、意外险等。对于家庭富裕的家庭来说，他们已经通过投资积累了相当的财富，净资产比较丰厚，不断增大的子女教育费用不会成为生活的负担，对于一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此，在购买了足够的保险后，还可以抽出较多的余钱来发展其他的投资事业，比如购买一套房产或者尝试实业投资。
8.2.3退休前必须考虑的四件事
1、预计退休后的年支出情况
一般来说，退休之后我们日常的消费还是会相应地减少。基本维持退休生活的费用占到退休前月支出的70%～75%。这样，我们也就可以算出预计退休后的年支出。
2、退休后的年收入情况
这块主要是由社会保障收入、雇主退休金、补贴、儿女孝敬、投资回报和其他收入组成。这也是最重要的一部分。因为估算出这个预计总收入的总年收入，就可以用上面的年支出减去这一年度的收入，算出到底你退休之后的生活如何？是净值，还是有缺口？这也就是我们常说的是富裕还是窘困。
3、通货膨胀
假如平均每年通胀率是6%，如果将你的财富置之不理，那么，12年后通胀会将你原本的100万元蚕食一半，最终的实际购买力将剩下不足50万元。
4、增加你的净值或补充你的缺口
在这一部分里，就可以依据你在退休前投资的回报总和加上你退休后的回报总和来减少自己维持退休后生活费用。
如果按上面算