7.1.1养个孩子真的不容易啊！
有一份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的报告，其抽样调查的样本均来自上海徐汇区，总共调查了749户。调查显示，以2003年的物价水平计算，0～16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右（即0～16岁子女2003年的人均支出相加之和），如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元，这个数字还未将亲朋好友、社会资助及学校免费等的5～6万元统计在内。如果加上孕产期的人均13000元支出，以及孩子从孕育到成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本，这一数字将更为惊人。
在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21%。但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34%，大学阶段则为41%。而且学前教育的花费也显著高于义务教育阶段，幼插班的年学杂费人均为4600元，占子女总支出的比重为30%。有少数家庭还支出了高额的择校费与赞助费。
7.1.2子女教育金要尽早合理规划
中学一学期学费上千，大学一年学费上万，在这几年已不是什么新鲜事了。子女教育费用在家庭开支中所占的比重之大，已让很多为人父母者感到了压力，难怪有人说，现在家里养个孩子就相当于供一套房子——都是需要一二十年才能还完债。那么，在如此漫长的“还债”过程中，必须合理规划才不至于“断供”，让孩子正常的教育支出受到影响。
1、越早规划越轻松
人民银行2007年第四季度的一项调查显示，储备子女教育费用成为居民储蓄的首要目的，位列养老和买房之前。由于子女教育支出具有可预见性、周期性和长期性，对一般工薪家庭来说，如果等到需要时才开始筹措，就显得比较吃力，因此必须通过细水长流的方式，利用金钱的复利效应，在相当长的一段时间内逐渐累积起一笔可观的教育储备金。
由于时间是有价值的，今天的1元钱经过若干年，变成了高于1元钱，而且时间越长，累积下的金额越高。开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。同样道理，如果未来需要一定金额的教育储备金，假设每年回报率相等，那么越早开始储备，每年折算出来的现值即每年所需预留的金额就越低。由此可见，要储备金额不菲的教育金，越早开始准备就越轻松。
2、理财目标要确定
子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
3、教育金准备要充足
现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基矗
根据调查显示，现在培养一个孩子从幼儿园到大学的教育费用可能达到数十万元，近五成家庭子女教育经费超过家庭开支20%以上。但如何才能筹备到足够的教育经费呢？
在规划教育金前，要先知道需要为孩子准备多少钱才够。根据当地研究咨询集团提供的资料（2006～2007年），在义务教育阶段，6年小学的书杂费要3500元，3年初中书杂费要2500元；在非义务教育阶段，读3年高中，学费和书杂费共需1.2万元，而读4年本科，总费用要达到8万元。这还不算课外班、读私立学校甚至去海外留学的费用。
根据国家统计局每年发布的《统计年鉴》显示，2000年以来，全国城镇居民人均收入增长年均为9.20%；而同时，家庭教育支出年均增长却达到了20%，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1\/3。
在了解各个阶段需要的教育费用后，家长可以根据自己对孩子未来的期望，设定相适应的保额（返还额）。 比如按照目前的消费水平，希望孩子在国内读完本科至少要准备15万元。在确定保额（返还额）时，还要考虑家庭的经济情况，选择能支付得起的保费水平。
4、稳健投资是准则
一旦决定储备教育金后，选择什么样的投资品种或投资组合就成了关键问题。首先父母们要根据孩子的年龄和教育目标设定相应的投资期限，例如打算让10岁的孩子在15岁时出国读高中，投资期限就设定为5年；计划让孩子在国内读大学，那么投资期限就是12年。第二步就是根据投资期限预定一个年均回报率，一般来说，投资期限较长时需把通货膨胀的因素考虑在内，预期回报率要能够抵御通货膨胀的侵蚀，而如果投资期限较短，则要侧重考虑流动性因素，不能单纯追求高收益。
以上两步完成后，你就可以寻找对应