四五十岁壮年人士，因其可做5～10年或更长时间的长期投资，所以他们可承受风险（波动、损失）的能力比较强，故股票比重投资可较高，存款和债券较低。
而他们有供养子女与维持家庭稳定的责任，因此他们的投资组合中通常都会包括子女的教育基金、个人退休金、家庭风险管理等。
目标：准备子女教育成家和退休金。10年以内，平均每年较定期存款高3%～5%。风险略高。
切勿：过于消费，无储蓄、理财规划。
4、退休颐养天年期理财规划策略
适用于退休后或60岁以上、无高薪收入及依靠固定退休基金生活的长者。
退休后或60岁以上的退休金理财，可承受风险（波动、损失）的能力较弱，其资金为辛苦半辈子的积蓄，未来投资期间较壮年中长期理财时间短，故股票投资比重低，存款和债券较高。同时，亦应留意投资组合的套现能力，以备有需要时（如紧急医疗等）能够有足够现金应急。
退休最忌讳的便是盲目投资，如果把退休金或终身储蓄孤注一掷、错投误投，会导致血本无归的理财灾难。
目标：长期保 本安全为主，不损失本金，有固定理财收益，享受退休休闲生活，预备医疗金，继承等赠与安排。平均每年较定期存款高1%～3%，以保 本安全、“低风险性”及“高流动性”为主。
切勿：过高风险投资，以免血本无归。
3.5.7家庭储备金应急数额以3～12个月的生活费为宜
人们要为家庭准备三只篮子：安全篮子、投资篮子和风险篮子。其中，投资篮子主要着眼于稳健的中长期投资以实现未来的生活目标，风险篮子主要着眼于以较高风险博取高收益，而安全篮子中盛放的则是必备的家庭应急准备金。
足够的备用金，是每个阶段必须随时留足准备好的。 备用金主要是用来应付暂时的失业、突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。
一个看起来不错的企业，一旦资金链断裂，就会举步维艰，甚至可能轰然崩溃。对一个家庭来说，何尝不是如此？现在很多人都过着“房奴”、“卡奴”的生活，也许有着体面的工作、不菲的薪水，但在意外、失业、疾病等来临时，却不一定有能力从容面对，这是因为有些人忽视了为家庭准备一只安全篮子。
理财专家建议，家庭应急准备金的数额一般以3至12个月的家庭生活费为宜，以应付收入突然中断或有其他意外时仍能维持生活。
储备家庭应急备用金，首要是保持其较高的流动性和安全性，然后在此基础上尽量多得点收益。现在可供人们选择的渠道也不少，除了传统的活期存款、短期、定期存款外，货币市场基金也是不错的选择，它能让你的应急备用金获得“活期的便利，定期的收益”。
3.5.8不同生命周期不同的保险
人生每个阶段面临的风险不同，每个阶段的保险规划也都有所不同。
单身时期，工作不久、尚未成婚的年轻人，因为没有多少家庭负担，首先，应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院险。其次，可以考虑一定数额的定期寿险。万一发生意外，可以得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可以考虑重大疾病类保险，毕竟“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。
成家后，家庭责任感会逐渐形成，而你也正处于收入高峰期和责任高峰期。此时，夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险，用以储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。
家庭成长期是人一生最辛苦的“上有老，下有斜的“夹心”时期。此时的你应该考虑这三个实际的风险：孩子生性好动、体质弱，因此给孩子购买意外保险是很有必要的。另外，选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑还兼有投资的作用的教育金产品。
此外，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
到退休时期，保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可以购买高额寿险以避遗产税。
年龄25-35岁36-50岁50-退休退休后人力资本90-100%70%-80%40%-50%0-5%个人财富0-10%20%-30%50