型的无风险型投资者，不愿意接受任何风险，愿意做无风险的投资。
2.1.2放在桌上的现金——货币的时间价值
“放在桌上的现金”（CashontheTable），是西方经济学家最常使用的隐喻，它通常指人们错过获利的机会。
用中国人的话讲，“放在桌上的现金”就是“压在床板下的钱”，之所以说它错过了获利机会，是因为货币具有时间价值。
货币的时间价值（TVM），是指当前所持有的一定量货币，比未来获得的等量货币具有更高的价值。也就是说，今天的10万元比10年后的10万元值钱。
到底值多少呢？如果这笔钱压在床板下，10年来，平均每年的通货膨胀率为4%，相对于目前的购买力水平，你10年后只能购买到相当于目前价值68000多元的物品，相当于平白损失了32000多元。
如果这笔钱放在银行，假定每年的利率为4.14%，则10年后总值为141400元；如果存5年定期，年利率为5.85%，5年后本利再存5年，年利率不变，则总值为167056元。
如果这笔钱投资某类基金，如股票类价值成长型基金，年平均回报率为8%（在过去20年，美国基金的年平均回报为12%，以中国GDP最近几年增长一般在8%左右计，该类基金年平均回报率有望达到8%），则10年后你的10万元总价值达215892元。
所以，货币具有时间价值，至少有三个方面的原因：
①货币可用于投资，获得红利、利息，从而在将来拥有更多的货币量；
②货币的购买力会因通货膨胀的影响而随时间改变；
③一般来说，未来的预期收入具有不确定性。（中国老百姓其实很明白这个道理，2007年一季度我国城乡居民储蓄存款余额为11.2万亿元，同比增长18.3%，比上年一季度增长势头已有所放缓，一方面是因为目前基金、信托等理财产品热销，另一方面是由于负利率直接导致储蓄存款分流。另有消息显示，股民持仓量超过85%。看来，“放在桌上的现金”越来越少，人们正在寻求更高的投资价值。）
2.1.3“72法则”财富增长的魔术师
你想要知道自己的投资项目在几年之内可以增长一倍吗？下面是一个简单的计算公式，也就是金融界常提到的“72法则”。
“本利和=本金×（1+利率）×期数”，这个“期数”时间因子是整个公式的关键因素，一年又一年（或一月一月）地相乘下来，数值当然会愈来愈大。
所谓“72法则”，就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。这个法则好用的地方在于它能以一推十。例如，利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年（72\/5）本金就能翻一番；利用12%的投资工具，则要6年左右（72\/12）。
因此，如果你手中有1万元，运用了报酬率15%的投资工具，经过约4.8年，1万元就会变成2万元；同样的道理，若是你希望在10年内将50万元变成100万元，应该找到至少报酬率为7.2%以上的投资工具才能达成目标。
记住简单的“72法则”，虽然没有那么精确，但很管用。
2.1.4留足应急现金
投资固然有收益，然而，不可忽略的是，在日常生活中，人们又不得不错过一些获利的机会而放弃获得更高收益的投资，而“放一笔钱在桌子上”以应对不时之需。预期收入存在的不确定性会使得人们丧失抵御生活中闪失的能力，因此，必须要准备一些应急现金，以比较小的机会成本，来防止因中断投资或无法收回现金而带来的损失。
一个客户是股票大户，某个周末突然生病，因缺乏现金而延误抢救，失去了生命。那个时刻，股票账户里未持股部分的钱与现金的差别，竟然就是阴阳之间的差别。所以，中外理财专家普遍认为，一个人或家庭应“放在桌上的现金”数额，约相当于3-6个月的收入。拿在手里的钱、存在活期账户上可以用卡支取的钱，还有信用卡中储备的钱，或者授信可以随时支取的钱，都可以作为应急现金而存在，这些钱的特点就是可以随时支取，可以通称为“放在桌上的现金”。至于定期存款，则与债券、股票、基金等一起归属于理财规划中的投资，它们需要获得时间价值，以满足一生的财务需求。
2.1.5生命周期财务规划
俗话说：“老来还校”“老”是对“斜的回归，这是一个生命周期。虽说“钱财是身外之物”，但在人的生命周期的每个环节上，其多寡不同、状态不同，所受的对待也自然不同。
如何安排好这些个“不同”，是我们不受“身外之物”所累的关键。在人生的不同阶段，我们的理财目标、理财方式、理财心态都各不相同。明确了这些需求，我们“按图索骥”，到市场上去寻找合适自己的理财方式和品种来满足需求。
因此，理财不