大部分中低收入者的承受能力，住房问题已成为百姓关注的焦点。因此，构建完善的住房社会保障体系已经成为城市发展和人居环境建设服务的重要支柱。从构建和谐社会的重要意义来进行分析，建立一套切实可行的住房保障制度显得尤为必要。
处于当今社会发展的新形势下，中国城镇住房改革实行了货币化分配，将住房的商品化、社会化通过市场的配置资源，促进了住宅经济快速增长，使效率大幅度提高。然而，市场这只看不见的手是残酷的。面对我国城市住房价格“步步高升”的情况，很多中等收入偏低、低收入和最低收入的家庭，包括城市下岗失业和较早退休的人员、参加工作不久的大中专毕业生、进城居住的农民工，数以亿计，他们收入和消费能力都是有限的，就更谈不上住房了。基于上述原因，只有政府建立住房社会保障，建立公平合理的补贴制度，才能帮助这些弱势群体解决住房问题，这不仅是对市场化住房分配机制的必要补充，同时也是构建和谐社会的重要物质载体。
为什么要办理住房贷款抵押保险？
目前，我国已经实施了买房要办理住房贷款抵押保险的政策。然而，个人住房抵押贷款的申请人大多不太理解自己所要购买的保险，更不知道这种保险制度是为贷款双方提供保障的国际惯例，所以往往并不情愿接受保险，甚至对它产生抵触情绪。
事实证明，在办理这项保险时，贷款银行一般都要求抵押人到其认可的保险公司办理抵押物财产保险及贷款信用保险，并明确贷款银行为保险的第一受益人。除此以外，他们同时还要求保险期不得短于贷款期限，具体投入保险的金额不可以低于借款的全部本息额，由抵押人承担保险费用，贷款银行保管抵押期间的保险单，抵押人在借款合同执行期间不允许以任何理由中断或撤销保险，否则贷款银行有权代为投保，保费由抵押人承担。这些规定都详细说明了办理住房贷款抵押保险的合理性和正规性。
在办理住房贷款中，我国总体上采用的是财产保险，这是1998年5月颁布的《中国人民银行个人住房贷款管理办法》上明文规定的，其中明确提出住房抵押贷款的借款人需要办理房屋保险即财产险。而在近几年具体的实践中，财产保险为众多开展住房贷款业务的银行所采用，更有个别银行还结合自己的实际情况采用了寿险或信用保险。
根据世界各国和地区的住房贷款业务的具体实践结果来看，财产保险已经成为住房贷款的基本保险类型和业务规范，被各国银行广泛采用，也受到借款人的普遍欢迎。而对于美国、日本和英国等发达国家，人寿保险和信用保险也得以广泛使用，借款人也大都表示赞同和欢迎。毕竟，天有不测风云，人有旦夕祸福，通过住房保险，借款人面临的房屋毁坏风险、生命意外风险和还贷能力降低风险都得到了有效防范和化解，这也进一步说明这些国家居民市场意识和风险意识较强。根据具体理论依据进行分析，住房贷款业务规范中，80%的最高贷款成数是为了防范住房价格下跌导致抵押物价值不足以保证贷款的风险，而且住房贷款一般是以住房作抵押的，作为抵押物的住房的完好性就直接关系到抵押物能否保证贷款安全，因此，需要对抵押物进行保险。于是，财产保险理所当然成为了住房贷款的基本保险。
办理住房贷款抵押保险在我国显得尤为重要，因此目前我国已有中国人民保险公司、太平洋保险公司、华泰保险公司、友邦保险公司等多家保险公司开展此项保险业务，他们都倾向于采取将抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险形式，险种称为“商品房抵押贷款保险”、“住房抵押贷款综合保险”等。据了解，如果办理抵押物财产保险，则是针对所购房屋安全的财产险，一旦贷款所购房屋遭受火灾、爆炸、暴风、暴雨等袭击并发生事故时，所造成的损失由保险公司负责偿还，而贷款信用保险则是为防范购房人因人身意外或失业时无法偿还贷款的风险，一旦投保人在保险期间内因疾病、意外事故造成死亡或高度残疾而无法偿还购房贷款，或投保人因个人无法抗拒的原因失业达一定时间以上，以致无法偿还购房贷款时，由保险公司偿还出险后尚需偿还的购房贷款本息。
结合我国的市场实践来考虑，办理住房贷款抵押保险的种类还是比较单一的，完善和发展住房贷款保险和担保机制，是发展我国住房贷款市场的重要条件。当然，这就需要市场和借款人的共同努力：市场要积极探索不同保险品种和担保机制的可行性，借款人要通过不断的学习来加强风险防范意识，学会通过利用市场提供的产品化解风险。
为什么住房公积金的运营和监管要可靠？
众所周知，住房公积金本身就具有政策性资金的性质，目前其运营的主要途径就是住房公积金贷款和购买国债。虽然这一运营模式已经体现出住房公积金力求稳健的意图，但在具体的运营中，它的风险依然存在，风险防范问题仍有待进一步研究和探索。
据有关人士分析，住房公积金运营中存在四种风险类型：
首先，存在利