当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷消费的行列。比如说买车、买房及买一些消费品，都会采用向银行贷款的方式来实现。花明天的钱享受今天的生活这种消费方式，得到了不少人的认同，但是有些人却由于过度负债消费，成为了房奴、车奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境。
因此，我们有必要对负债的现象进行系统、深入地分析，引导人们对债务有一个清醒的认识，以免在信贷消费的同时背上沉重的财务负担。经济学上通常把债务分为两类：一类是良性债务；一类是不良债务。所谓良性债务，就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费等。以买房为例，就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%，这样的债务就属于良性债务。如果购房人的还贷比例达到了月收入的50%，购房人就不具备财务的弹性，一旦收入减少，购房人就会陷入财务困境。现在社会上出现了很多房奴，就是因为他们每月的还款额严重超过了自己的实际支付能力。如果能够将还款额严格地控制在月收入的30%以内，就会在住上自己房子的同时，在财务上处于一个安全的境地。30%和50%之间就给自己留出了足够的弹性，不至于因为收入的变化背上沉重的财务负担。因此，我们说购买住房，将还贷比例控制在月收入的30%以内，是一种良性的债务。在现实生活中，我们看到很多人在贷款购买房子后，每个月向银行支付月收入10%-30%的还款额，他们会心安理得地住在自己的房子里。而如果超过了30%就成为了非良性债务。
债务一般说来并不是好东西，所以人们常说“无债一身轻”，害怕承担债务，这是一种良好的心态。但是正如没有压力就会没有动力一样，一个人完全没有一点债务，有时也并不完全就是一件好事。债务有好的债务和坏的债务，好的债务能增加你的收入、现金流、净资产。比如你去贷款购买一套住房或一个商铺，然后用于出租，如果你每个月可以收到的租金和你每个月向银行支付贷款的本息和之间，存在一个合理的安全空间，那么这就是良性债务。
著名学者郎咸平说：“适当的负债是社会进步的表现，有利于扩大内需，促进经济增长。但过度负债则会使家庭负担加大，造成生活水平下降，威胁家庭资产安全。”如果负债过了火，它就会由良性变为恶性，也就是坏的债务，或是不良债务。如贷款买汽车，做消费信贷，刷卡消费，它会吞噬你的现金流，降低你的净资产，减少你的收入。
理财就是现金流的管理，一定不能把资金链绷紧。很多年轻人对未来都有不切实际的幻想，造成了盲目大胆地负债，他们认为自己以后可以还，结果他以后的情况跟他想象的不一样，他就一步一步地掉入了财务陷阱。所以人们对自己的未来应该有一个合理的预期，而不是过份自信，认为前景一定非常好。任何一个计划如果没有一个切实可行的实施措施，那么这个计划只是空想和白日做梦。
负债过多是要付出代价的，最显而易见的问题是丢失了现金流。一个人没有财务自由，他本身就是不自由的，也会不断地失去新的机会。比如你在上班的过程中，碰到了一个新的创业机会，如果你身上背负了沉重的房贷和车贷，你就不敢轻易放弃这份工作去投入那个创业机会。严重的负债还会引发心理的焦虑和恐慌，造成不良的人际关系。问问贷过款的人，他们中的不少人都有过这种感觉，他们因为钱而急躁，影响与家人的感情，甚至引发身体的问题。
很多年轻人都认为活一天就要乐一天，谁知道明天会怎么样？这是自欺欺人。你今天得到了你不该得到的东西，今后就要为之付出代价。要学会延后满足自己的欲望。很多人以为债务只要在掌握之中，按照既定计划清偿完毕就可以了。然而造成财务危机的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入过度负债的恶性循环。天有不测风云，避免财务危机的最佳方式，就是将支出控制在小于收入的范围内，同时为意外支出和重大生活事件做好准备。
做好负债管理，首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷、车贷之外，使用信用卡消费、融资买股票，或是应急向亲友借钱等，这一切都是与日常生活息息相关的负债行为。在金钱的使用过程中，都会产生使用成本与利息支出。管理负债并不困难，而理财成功的要诀也不完全在于要有高深的专业知识，或是丰富的理财经验。其实决定成败的关键在于观念的建立。理财专家针对年轻人的负债特点给出了10个步骤来管理负债：
（1）控制消费：当你在评估个人收支状况、为远离负债做计划时，请先冻结不必要的开支，减少花费。例如：放弃购买昂贵的奢侈品；减少外出消费机会，外出时只带够用的少许现金即可，不要携带信用卡或现金卡出门；试着带便当上班。
（2）评估个人财务状况：减轻债务的第一步是了解自己目前的资产与债务状况，判断目前的剩余负债总额。虽然面对个人尚未清偿的负债很困难，但做好个人财富管理却是必要步骤之一。