根据自己的意愿用于消费或储蓄。多数家庭将可用收入的大部分用于消费，剩余的一部分用于储蓄。储蓄能够获得利息收入。对于立即购买的商品，我们可以通过储蓄和投资使资金积聚、增多，以备以后再购买。
利息可分为存款利率所得利息和贷款利率需要支付利息两类。对于利息，我们可以从多方面去理解。存款和贷款使银行和消费者成为出资方和融资方的关系。
存款时，出资方为消费者。存款利息，是银行对出资方（存款者）所担负的融资方可能无法偿还借款的风险所作的回报。银行贷款的借款方不能偿还所借资金的事情时有发生，存款人知道这种风险但依然在银行存款，银行便因此给存款人支付相应利息。存款者所承担的风险越大，意味着无法收回所借出资金的可能性越大，因此利息就越高。此外，存款利息的支付，还可以看作是银行对消费者延缓当前消费所作的一种回报，具有弥补储蓄期间可能发生通货膨胀、物价上涨所造成损失的作用。
贷款时，出资方和融资方的关系与存款时正好相反。买房贷款、汽车贷款、教育贷款、创业贷款等，现代消费者生活中同样经常要贷款，当消费者从银行借钱时也会产生利息。此时利息则变为对银行盈利和“出资风险”的回报。出资风险是指作为借款方的消费者对于无法偿还贷款这一风险所作的回报。风险越大，意味着银行、消费者金融和贷款公司等方无法收回所借出资金的可能性越大，因此利息越高。收入低、不具有可以作为担保抵押的财产的人，经济信赖度低，通常贷款风险较大，贷款难度大，贷款利息也较高。
通胀率对利率也会产生影响，因为通胀意味着物品价格上涨和货币价格的贬值。假定你在5%的年利率条件下在银行存入100万元，存期为1年。假定这一年的通胀率也为5%。那么，1年后100万元变为105万元，此时1年前100万元能买到的东西价格也涨到105万元，那么，虽然存款产生了5万元的利息，但是由于物价和存款利率上涨幅度相同，现在的105万元和1年前的100万元价值相等，因此我们所得资金的实质价值和1年前相比并未发生改变。此时的利率5%称为名义利率，实质利率则为名义利润减去通胀率，此时的实质利润为0。
再假定名义利率为5%，同期通胀率为2%时，进行1年期的100万元的存款。那么1年后存款变为105万元，100万元能买到的东西在1年后价格上涨为102万元。此时实质利润则为：5%—2%=3%。100万元存一年后可赚3万元。像这样的名义利率高于通胀率，即实质利率高时，大家多会将手中剩余资金投入银行存起来以增加资产。同时，企业的设备投资、消费者的住房建筑、汽车购买以及其他的高价商品的消费和投资相应减少，因为这些都需要较多资金，需要找银行贷款，而当实质利率高时，人们会减少贷款。
我们再假定利率为2%，通胀率为5%，此时的实质利率则为-3%，实质利润非常低，存入100万元在1年后将变成102万元，而现在100万元能够买到的商品在1年后将需要105万元才能买到。也就是说现在能买到的东西存款1年后反而买不到了。这种情况下当然是现在立即购买划算些。实质利润降低后，人们将钱存入银行会由于通胀率和名义利率的差值遭受损失，因此人们会减少存款。同时由于此时贷款利息负担会比较小，人们会增加自己的借入和贷款。
实质利率的变化会对房产市场产生影响。实质利率降低之后，人们会趁机进行固定利率的买房贷款，投资建房活动变得活跃。此外实质利率的降低也会刺激企业增加设备投资，汽车等高价商品在此时会变得畅销。
银行利率的调整，必然影响人们储蓄和贷款的方式、种类和数额。2008年，在经济危机的影响下，我国市场有些萧条，银行利率百日内连续5次下调。对存款者来说，就意味着早储蓄比晚储蓄划算。那么对于已经有定期储蓄的人来说，他们中的有些人就会将原来短时间定期储蓄转为活期取出，并迅速改为长时间的定期储蓄。那么现在就以2008年第5次利率调整前后做比较，来看一下到底那种更实惠。
活期存款利率：0.36%，存款均以10万计算，设利息税为20%（下同）
①三个月转为两年（即将到期，下同）：三个月——调整前1.98%，调整后1.71%
两年——调整前3.06%，调整后2.79%
不做调整可得利息：100000×1.98%×0.25×0.8=396（元）
（100000+396）×2.79%×2×0.8=4481.677（元）
做调整后可得利息：100000×0.36%×0.25×0.8=72（元）
（100000+72）×3.06%×2×0.8=4899.525（元）
②半年期转为两年：半年——调整前2.25%，调整后1.98%
不做调整可得利息：100000×