司工程师，税后的月收入为5500元左右。妻子张女士在一家服装公司做文秘工作，月收入在4000元左右。每个月还有5000-30000元不等的额外收入。除了每个月的生活费用的支出以及2岁大小孩的消费支出外，每个月可以结余20000元左右。张女士的父母与小家庭一起住，有养老金及医疗保险，陈先生的父母在农村单独居住，也购买了农村合作医疗保险。陈先生和张女士夫妻二人的养老保险及医疗保险都由其公司代交，自己还购买了中国太平人寿的商业保险。陈先生每年交保费12356元，张女士每年交11236元，小孩的保费是8900元。陈先生和妻子的商业保险需交至55周岁，其中包括大病医疗、意外伤残，至60岁以后返还30万元的养老金。小孩交至18周岁，本身享有少儿医保，至22周岁时可一次性领取10万元的创业金。
目前家庭有市值85万元的自住房一套以及郊区县一套市值35万元的房子出租，租金为每月1000元。现有存款20万元左右，陈先生老家还有一块地皮，市值大约7万元。暂时家庭没有外债。陈先生家庭有良好的记账习惯，但在投资方面的知识和能力较弱，且因无投资经历，所以暂且没有投资理财的产品，投资的偏好应该属于保守型。
陈先生希望通过理财能够达到三个目标：
第一是短期目标，陈先生希望能够在五年之内购买一辆10万元左右的小车，仅仅作为代步工具即可。
第二是中期目标，陈先生打算用五至十年的时间更换一套面积更大的住房，改善住房条件，并且实现每年一次5000-10000元的旅游计划。
第三是家庭10年后的长期计划。陈先生和张女士希望能够在退休后拥有足够的养老金，至少不能降低目前的生活水准，另外给孩子准备好将来上大学所需的费用，大概在20万元，还有每年一次5000-10000元的旅游计划。
【理财分析】
陈先生家庭每月结余2万元，资产总共大约有147万元，其中房产市值120万元，占到家庭总资产的82%左右，对于一般的普通家庭来说，这个比率稍微有些高。家庭的总体收入比较稳定，且没有负债，所以资产状况比较安全。陈先生和张女士两人的收入也会随着工龄的增加而逐渐有所上升。如果将理财的规划进一步合理化，家庭未来的财务状况会更加健康。此外，陈先生家庭的保险意识比较好，目前看来，各方面的保障是已经十分到位。有良好的记账习惯，理财目标也较为合理，现在缺少的只是投资经验，只要适当增加这方面的操作，积累起足够的经验，在风险可以承受的范围内，可以在资产性收入上有所增加。
【理财建议】
第一，陈先生需要增加家庭的应急资金
尽管陈先生家庭每月有2万余元的结余，但从收入情况来看，这个结余情况并不是很稳定。或者说，现金流处于波动的状态，一旦遇到收入较少的月份，原先的理财计划很可能就会受到影响，从而无法实现。对于这种现金流并不十分稳定的家庭来说，应急资金的准备比一般家庭要稍多些，至少不低于6个月的收入，以随时应对突发事件的发生。当然，这笔资金并不需要立即准备，完全可以分散在日常生活中逐步积累。
第二，买车的时间选择要慎重
买车虽可以作为代步工具，扩大出行的半径，同时也会相应增加生活中的消费支出。陈先生计划在五年内买车，建议等到孩子上幼儿园的时候购入，在方便自己上班的同时，还可方便接送孩子。这个目标实现的时间可以设定为2-3年，用每月定存的方式准备。建议每月准备2658元，可以定投平衡性基金，假设收益率为3%，3年后可以实现购买10万元汽车的目标。
第三，对于孩子的教育费用应该提早准备
对于孩子的教育费用应该提早准备，因为这个目标的时间较长，而时间弹性校较为简单的方式就是采取基金定投，不仅在时间上有所节省，而且也省去不少麻烦。假设每年的收益在8%左右，每个月投入416元，那么20年后即可达到20万元。另外还有给小孩投保的保险金作为备用，基本可以满足小孩未来的教育支出。
第四，目前更换住房条件不合适
由于家庭在不动产上的配置过多，风险较高而收益偏少，所以从资产配置的角度来看，关于更换住房条件的目标暂时不太合适。
目前房屋出租的收益为每月1000元，房租的收益率在3%左右，这个收益率较低。只有考虑将房产增值才会有利可图。同时，房产的收益需要时间才能显现出来。建议在八年后考虑购买新房，以使现有房屋在目前市场条件下有所增值。另外，房价的变动实际上难以预测，但对于自身的情况需要有所把握，也就是在各个理财目标之间的统筹安排。
第五，需要准备家庭大病风险基金
陈先生的父母都在农村，且购买了农村合作医疗保险，这是最基本的保险保障。目前各地的政策不尽相同，但可报销的数