除此之外暂时尚无任何资产和负债。由此可以看出，于先生家庭的活期存款较多，闲置资金比较丰富，占到家庭总资产的90%，但闲置资金的再增值能力却相对较差，投资资产比例严重不足。一般来说，合理的家庭资产中应当拥有一定比例的金融资产，并通过投资使家庭的闲置资金增值，是最省时省力的方式。此外，从目前家庭投资情况来看，于先生比较倾向于高风险的基金投资组合产品，建议可以根据自己的投资偏好和风险承受能力，设定出不同风险的产品组合，以分散投资风险，不仅可以获得更大的收益，而且更加稳剑
在家庭保障方面，目前于先生和乔女士的单位都提供了足够的社会保险，但由于二人是家庭经济收入的主要来源者，因此仅有社会保险稍显单保建议理清家庭的总体保障需求，在资金充裕的情况下，可以为乔女士购买部分定期寿险、重疾险和医疗健康险等常规保险。另外，于先生自己的保险保障也需有所加强。在保险的费用方面，一般而言，以占家庭年收入的5%为宜。
【理财建议】
根据于先生的家庭现状，从总体上看，需要构建更加合理的基金投资组合，积极对投资风险进行有效控制。于先生家庭目前正处于形成期，暂未有房同时也无车，所以尽管将来的开支必然会有所增大，但由于夫妻二人的年龄尚轻，家庭对于投资的风险承受能力比较强。从目前于先生的主要投资方向来看，大部分的资金以活期储蓄的方式存在银行。虽然暂时能够带来较为稳定的收益，但毫无疑问，这种收益非常低，不能有效抵御因通货膨胀而带来货币贬值的风险。未来两年，于先生家庭将会面临较大的生活支出，因此需要较多的资金支持，如果是储蓄的收益显然远远不够。建议于先生将部分活期存款在灵活多变的开放式基金市场有所投入，增持开放式基金，合理构建基金投资组合，并适当进入股票市常
于先生在基金市场中，用不到2万元的资金配置组合了六只基金品种，投资太过分散。一般情况下，在进行基金投资时，最好不要偏好购买同一类型的基金产品，可以适当考虑持有不同类型的基金产品，以分散风险。同时根据家庭的投资偏好及风险承受能力进行适当调整，制定出合理的基金投资组合比例。建议于先生根据自己家庭的实际情况选择2-4家基金公司旗下的3-4只不同投资风格的基金产品进行投资。
尽管于先生一直在理财，但基本没有对之前基金投资的情况做出有效评估和统计，我们基本能够将于先生目前基金投资的盈亏情况有效反映出来。
于先生家庭目前在所有的开放式基金投资中，投资总回报率在不到半年的时间里达到了30%，这个比例相当可观。但通过对这部分基金在5.30和6.4的大跳水行情中的表现，净值普遍受到了比较严重的侵蚀，整体表现出的抗跌能力要比债券型及平衡型基金稍差，这种基金投资组合的抗跌能力较差。一般情况下，在任何时候，投资者都不应将所有资金都用于投资市场，而应留存部分资金以应对突发情况及日常生活开支。尤其是在目前股票市场出现宽幅震荡的情况下，可以适当利用资金进行补仓，从而摊低原购买基金的成本。因此，从当前的情况来看，震荡行情的出现，对于于先生家庭来说，在危机之外，也暗含有机遇。于先生家庭可以对基金构建出更加稳健的组合，在债券型和平衡型的基金配置上有所增加，并且增强投资组合的抗跌能力，以获得长期稳定的投资回报。通过以上分析，建议于先生将14万元的活期存款做出如下的分配：
第一，在应急资金上需要有所准备
目前于先生家庭持有的储蓄及基金类资产与月支出的比例高于合理的水平，鉴于来年可能会有小孩的打算，首先要考虑留存4万元的应急资金，其中的1万元以活期形式存放在银行中，其余以货币市场基金方式持有。以货币市场基金的方式持有，可以使得投资的成本降低，而且资金可迅速到账，年收益一般在2%左右，并且收益免税，是家庭理财活期存款的替代品。
第二，对目前的基金投资组合进行适当调整
增加6万元左右的开放式基金投资，增加配置平衡型基金和债券型基金。债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。平衡型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率在10%-30%左右。在选择基金的时候，建议考虑那些目前在市场上刚分了红，口碑较好的基金公司旗下管理的开放式基金产品。另外，基金定投计划是一个长期的过程，需要有耐心坚持下去。
第三，剩余资金投资理财产品。
由于于先生在未来几年中打算购房和养育小孩，建议将剩余的资金用来购买银行理财产品，比如人民币理财产品、外汇理财产品等，投资年限在1-2年左右。这一部分的投资主要以固定收益产品为主，而且比股票市场的风险要低，但收益稳定，同时还能够有机会获得较为可观的额外回报。
【具体案例二】
陈先生今年33岁，为北京某小IT公